当前，为了支持中小企业的发展，各个商业银行不断推出多个不同类型针对中小企业的普惠金融产品。如，按贷款对象可分为：创业担保贷、业主贷、人才贷、个人经营贷、企业贷;按授信依据可分为：信用贷、发票贷、税贷、流水贷;按担保方式可分为：抵押贷、合同贷、信保贷、担保贷等等，可以说是丰富多彩，眼花缭乱。但实际工作中，有许多中小企业依然感受不到政策的实惠和融资的宽松，这是什么原因呢?

下面我们用一个事例来说明：

烟台XXX科技有限公司成立于2013年6月，主要自主研发、生产用于制冷、化工等行业的各种压力容器及机组化系列产品。2020年被评为高新技术企业，2021年被评为省级专精特新企业。2022年销售收入为2300万元，利润190万元。该企业是轻资产，已有信用贷款650万元，资产负债率为55%。该企业由于资金短缺，拟向银行融资。企业负责人通过个人关系找到了三家银行，都因为无固定资产抵押而被拒贷。经人介绍，企业财务负责人找到了烟台金服客户经理。

烟台金服通过对企业情况的分析后认为：

1、该企业的基本面和行业较好;

2、企业的资产负债率较低;

3、企业融资不成功的原因是熟人思维，没有找到相应的金融机构;

4、企业的知识产权的归属不清，难以体现企业的价值，也是融资不成功的重要原因。

随后烟台金服出具了服务方案：

1、建议将企业使用的知识产权(发明专利)转移到公司名下，并进行相应处理;

2、利用平台向多家金融机构发出融资招标。

最后，通过“烟台金服”招标，有5家银行给出了投标方案，最后确定一家银行给企业办理290万元的信用科技成果贷款，并享受2%的贴息政策。

点评：

银行针对中小企业的普惠金融产品大部分实行了大数据项下的标准化，采用线上无人实时审批的便捷模式，在这种情况下，只要中小企业有一项数据不符合要求就会出现拒贷情况，因此

1、融资不要找不专业的人，避免造成短期查询次数过多，影响贷款审批;

2、关注企业是否有诉讼(不论是原告还是被告);

3、公司的负债率=贷款+信用卡+其它融资/企业资产总额或年销售收入，是否超过80%?

4、企业的经营数据是否大幅度下滑(>50)。

在没有以上条件的情况下，建议自己融资或通过烟台金服平台融资。

烟台金服是国家中小企业公共服务示范平台，为中小企业提供多样化的融资产品，降低融资成本，提高便利及可获得性。关注“烟台金服”，会有别样的体验!