随着国家不断加大推广普惠金融的力度来支持中小企业发展，各个银行也相继推出很多信贷产品，利率也不断下降。于是，很多中小企业主在申请融资时常常会纠结贷款利率的高低。中小企业要想获得低成本的融资，就要了解银行贷款利率的形成机制，便于结合自己的情况核算融资成本。

银行贷款利率的高低一般取决以下几个因素：

1、政策调控

近几年，国家为支持中小企业发展，不断下调存款准备金率，支持商业银行发展普惠类中小企业信贷业务，同时国家通过LPR引导商业银行的利率。据了解，现行一年期普惠信贷最低利率为3.2‰，已经是我国历史的最低点。

2、风险溢价

商业银行对客户确定的贷款利率除了参考LPR水平定价外，还要加上客户的风险溢价。如果客户的信用评估良好，第一、二还款来源保障情况好，风险溢价就低，反之风险溢价就高。

3、贷款对象和用途

我国商业银行大部分是国有控股，它们会根据国家的宏观政策来制定自己的行业信贷政策。如：从贷款对象上来说，国家鼓励商业银行支农支小，鼓励支持科技型、专精特新中小企业，相对于这部分客户的贷款利率就低，有的如科技成果贷还有贴息政策；从贷款用途的角度看，如果是消费类的用途贷款利率就高，关系民生的创业贷款，利率就低，还有担保优惠。

因此中小企业想要获得低成本的融资，首先要自查企业的行业是否是国家的支持方向，如新材料、新一代信息技术、人工智能、生物制药、新能源等，在细分领域是要向科技型、专精特新方向发展；从自身经营角度，要做好自己，保护好信用，做好产品，保持好现金流，成为金融视角中的好企业，只有这样才能获得低成本的融资。

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